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理賠不理賠?聯合公園主唱為我們上的一課。

理賠不理賠?聯合公園主唱為我們上的一課。

娛樂 2017/08/28 4097

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七月二十一日,老王起床,點開FB瞬間驚醒。「聯合公園主唱查斯特上吊」,當下真的很難受,老王國中就在聽聯合公園了,可以說是最愛的西洋搖滾天團。如今查斯特那嘶吼的嗓音只能從過往的影片回憶,令人鼻酸。R.I.P. Chester.

老王還是要提醒大家,如果心理有鬱悶可以跟家人朋友聊聊,有困難也可以尋求幫助,絕對不要一個人默默承受。藉這個機會,老王來跟大家談談自殺與保險理賠的問題。

誠實告知病史為上策

心理疾病的療程並不是一兩次手術,住院就能康復。它需要長期的藥物治療、諮商、陪伴,因此費用也不低。偏偏保險理賠對心理疾病的核保門檻比較高,但這也不能怪保險公司,畢竟心理疾病或精神疾病的出事風險本身就高。而且坦白說,保戶自殺也很容易跟意外事件混淆,產生理賠的爭議,因此保險公司通常會拒保。

許多罹患精神疾病的人會選擇不告知病歷,來換取投保的機會。但是老王要告訴你,這樣子是行不通的。保險公司可以以告知不實為由解除保險契約,拒絕理賠。

儘管不在告知範圍內的精神疾病,保險公司也能主張是「既往症」而不須理賠。「既往症」就是指保單生效前,罹患過及現正罹患中的各式疾病。原則上這些疾病不予理賠,因為這樣保險公司在計算風險成本時才不會吃虧。

老王在這兒提醒一下,壽險核保精神疾病被列為五年內須告知,傷害險跟健康險則須告知兩年內就醫紀錄。若是這段期間有去醫院,建議都要誠實告知保險員喔!

想多了解精神疾病與保險理賠的話,可以參考老王的前一篇文章。

理賠不理賠?聯合公園主唱為我們上的一課。
圖片說明:誠實告知病史是最好的策略/geralt

自殺?理賠不理賠

首先,我們需要了解保險業有一個術語叫「除外責任」。

保險公司在計算保費時,會將不願承保的事項排除,當然這部分也不會納入保費計算,所以保險公司不需要負擔這些事項的賠償責任,這就是所謂的除外責任。可以理解成不予理賠的項目。

不過,即使真的拿不到理賠,也應該試著理解自己有什麼可爭取的權益。

以下是三種常見不理賠的狀況。

  1. 1.被保人因犯罪被處死,或因執法過程導致的身故、殘廢
  2. 2.要保人故意使被保人死亡
  3. 3.被保人故意自殘,或在投保兩年內自殺身亡

很明顯第三點跟我們這次要談的很有關係,但老王還是一次跟大家解釋完。首先第一點,很明顯,違法、犯罪在先,因為執法結果,例如死刑;執法過程,例如警匪槍戰導致的事件,都不在承保範圍。

第二點完全就是八點檔內容,或是一些偵探片,常常有角色藉由殺死被保人來詐領保險金,很不道德。另外一種狀況則是受益人使被保人死亡,這種情況,保險金將歸入被保人遺產而非由受益人所有。

自殺也是保險公司不予理賠的項目。然而,考量自殺者自殺有其苦衷,且自殺者家屬應當具有保障,故保險簽訂兩年後,如果被保人真的執意自殺、自殘,保險公司仍會理賠。須特別注意的是前述規定僅適用於人壽保險契約,其他險種並不包含在內。

但是老王絕不鼓勵為了保險金而自殺!想想看聯合公園主唱的遺孀和三名子女,失去家庭中重要的支柱,將有多麼的悲慟啊!所以在這裡老王要鄭重跟大家說,自殺實在是一件任性的行為,也許自身能解脫,但對親人朋友來說,是一道永遠癒合不了的傷口。

理賠不理賠?聯合公園主唱為我們上的一課。
圖片說明:自殺留給親人無限悲慟和遺憾/tobbo

申請理賠,死亡證明書不可少

自殺申請理賠還有一個麻煩的部分,有些保險公司會要求死亡證明書,而自殺因為並非病死或是到醫院死亡,因此醫院不會負責開立死亡證明書。而是法醫與檢察官檢驗後,確定非他殺才會開立。

這些步驟需要時間,因此如果有期限上的困難可以向評議中心金管會評議或申訴。若是家屬想申請理賠以支付喪葬費,就必須盡快備妥死亡證明書。

查斯特的過世令人扼腕,他為世界留下了傳奇般的搖滾樂,但也留下了難解的自殺之謎。請大家千萬不要用自殺來面對問題,因為難受的是那些活著的愛你的人。

理賠不理賠?聯合公園主唱為我們上的一課。
圖片說明:煩惱終究是滄海一粟,千萬別用自殺解決問題/HypnoArt

【參考資訊】:
MY83:家人不幸自殺身亡 保險公司會刁難嗎
小花平台:心病難醫 保險如何護一生?
小花平台:3個情況壽險不理賠
現代保險新聞網:心生病了 有保險嗎?
現代保險新聞網:「故意自殺」可以理賠嗎?

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